«Прийняв спадщину – плати за все» – фраза, яку спадкоємці чують від колекторів чи не наступного тижня після похорону. Насправді Цивільний кодекс встановлює три обмеження, кожне з яких може докорінно змінити суму: за вартістю майна, за складом боргу і за строком, у який кредитор узагалі має право щось вимагати.
Розберу, які борги переходять у спадок, а які припиняються смертю, чому пеня і штраф найчастіше не переходять, скільки часу є у банку на вимогу і що відбувається з порукою та іпотекою. Матеріал актуальний станом на 7 вересня 2026 року.
Загальне правило: борги переходять
Стаття 1218 ЦК формулює це прямо: до складу спадщини входять усі права та обов’язки, що належали спадкодавцеві на момент відкриття спадщини і не припинилися внаслідок його смерті. Кредит, позика, борг за розпискою, несплачені комунальні послуги – усе це успадковується разом із квартирою й автомобілем.
Але одразу за нею стоїть стаття 1219, яка виводить зі спадщини обов’язки, нерозривно пов’язані з особою спадкодавця, а стаття 608 додає загальне правило: зобов’язання припиняється смертю боржника, якщо воно нерозривно пов’язане з його особою і не може бути виконане іншою особою.
До складу спадщини, зокрема, не входять особисті немайнові права, право на участь у товариствах і членство в об’єднаннях громадян, право на відшкодування шкоди, завданої каліцтвом чи іншим ушкодженням здоров’я, а також права на аліменти, пенсію, допомогу та інші виплати, встановлені законом.
Пеня і штраф: норма, про яку не нагадують кредитори
Ось найпрактичніша частина. Стаття 1231 розводить три різні речі:
- обов’язок відшкодувати майнову шкоду (збитки), завдану спадкодавцем, – переходить до спадкоємця;
- обов’язок відшкодувати моральну шкоду – переходить лише якщо її було присуджено судом ще за життя спадкодавця;
- обов’язок сплатити неустойку – штраф, пеню – переходить лише якщо її було присуджено судом кредиторові ще за життя спадкодавця.
Коротко. Пеня, яку банк нарахував уже після смерті позичальника або нарахував за життя, але не стягнув через суд, до спадкоємця не переходить. У розрахунках, які надсилають спадкоємцям, вона фігурує майже завжди.
Крім того, частина п’ята статті 1231 дозволяє спадкоємцю позовом просити суд зменшити розмір неустойки та відшкодування шкоди, якщо вони непомірно великі порівняно з вартістю успадкованого майна.
Відповідальність – лише в межах вартості спадщини
Стаття 1282: спадкоємці зобов’язані задовольнити вимоги кредитора повністю, але в межах вартості майна, одержаного у спадщину. Кожен відповідає особисто й у розмірі, що відповідає його частці. Те саме обмеження повторює частина четверта статті 1231 щодо шкоди.
Практично це означає: якщо успадкована частка коштує 300 000 грн, а борг становить мільйон, спадкоємець відповідає на 300 000 грн – і жодною копійкою власного майна понад це. Вимоги задовольняються одноразовим платежем, якщо з кредитором не домовилися інакше; у разі відмови суд за позовом кредитора звертає стягнення на передане спадкоємцям майно.
Шість місяців кредитора – і що буде, якщо він їх пропустить
Стаття 1281 – норма, яку варто знати кожному спадкоємцю. Кредитор зобов’язаний пред’явити свої вимоги до спадкоємця, який прийняв спадщину, не пізніше шести місяців з дня одержання спадкоємцем свідоцтва про право на спадщину – і, що важливо, незалежно від настання строку вимоги. Тобто навіть якщо за кредитним договором платіж мав бути аж через три роки, кредитор має заявити про себе в ці шість місяців.
Якщо кредитор не знав і не міг знати про прийняття спадщини чи про одержання свідоцтва, він має шість місяців з дня, коли дізнався.
Увага. Частина четверта статті 1281: кредитор, який не пред’явив вимоги у ці строки, позбавляється права вимоги. Це не позовна давність, яку можна поновити, – це втрата самого права. Тому дата видачі свідоцтва про право на спадщину для спадкоємця важливіша, ніж здається.
Зворотний бік цієї норми – обов’язок самих спадкоємців: частина перша статті 1281 вимагає повідомити кредитора про відкриття спадщини, якщо їм відомо про борги або якщо вони успадковують майно, обтяжене правами третіх осіб.
Порука та іпотека
Частина перша статті 523 ЦК: порука або застава, встановлена іншою особою, припиняється після заміни боржника, якщо поручитель або заставодавець не погодився забезпечувати виконання зобов’язання новим боржником. Для родича, який колись підписав поруку за кредит померлого, це може означати припинення його зобов’язання.
А от застава, встановлена самим первісним боржником, за частиною другою тієї ж статті зберігається, якщо інше не встановлено договором або законом. Іпотечна квартира переходить у спадок разом з обтяженням – і саме тому «просто прийняти квартиру, а кредит не приймати» не працює: спадщина приймається як єдине ціле.
Що робити, якщо боргів більше, ніж майна
Закон дає симетричний вихід: у той самий шестимісячний строк, що відведений на прийняття спадщини (стаття 1270), спадкоємець має право відмовитися від її прийняття – заявою нотаріусу за місцем відкриття спадщини (стаття 1273). Відмовитися можна і на користь іншого спадкоємця (стаття 1274).
- з’ясувати склад спадщини й наявні обтяження до подання заяви про прийняття;
- оцінити вартість майна – саме вона обмежує відповідальність;
- перевірити в розрахунку кредитора, що саме нараховано і коли це було присуджено судом;
- зафіксувати дату видачі свідоцтва про право на спадщину – від неї рахуються шість місяців кредитора.
Коли потрібен адвокат
Коли розмір боргу порівнянний з вартістю майна і рішення «приймати чи відмовитися» треба ухвалити за шість місяців. Коли кредитор пред’явив вимогу із сумою, у якій левову частку становить пеня. Коли спадкоємців кілька і треба розподілити відповідальність за частками. І коли до Вас уже звернулися з позовом.
Про строки й черги я писав у матеріалі про прийняття спадщини, а про спори щодо самого заповіту – в статті про оскарження заповіту. Якщо стягнення вже перейшло у виконавче провадження, корисною буде окрема стаття про нього. Спадкові спори – розділ послуг.
Підсумок
Борги переходять, але не всі й не в повному обсязі: відповідальність обмежена вартістю успадкованого майна, пеня і моральна шкода переходять лише тоді, коли їх присудив суд за життя спадкодавця, а кредитор, який мовчав шість місяців після видачі свідоцтва, втрачає право вимоги взагалі. Перед тим як приймати спадщину, варто порахувати обидві сторони балансу.